Рефинансирование кредита: как это происходит?

Рефинансирование кредита: как это происходит?

Рефинансирование (перекредитование) представляет собой процедуру получения нового кредита в другом финучреждении на более выгодных для заемщика условиях, чтобы погасить старый кредит. По юридической природе оно относится к целевым кредитам, поскольку в договоре четко прописывается, что банк выделяет деньги на погашение долга заемщика в другой финорганизации или банке.

К рефинансированию чаще всего прибегают из-за снижения кредитной ставки и изменения рыночных условий. Например, в одном банке заемщик взял кредит под 20% годовых. Выплачивал его 10 лет и узнал, что другой банк предлагает клиентам всего 15% годовых. Поскольку кредит ему выплачивать еще один десяток лет, то он в этом банке перезаключает ипотечный договор, таким образом, экономя на ежемесячных выплатах.

Рефинансирование кредита: как это происходит - фото1

Чем отличается от реструктуризации?

Перекредитование может быть принудительное и добровольное. Причем, первый вариант очень редко встречается. Второй вариант вызван желанием сменить условия кредитного договора или банк. При добровольном рефинансировании учитывается хорошая кредитная история, поэтому рекомендуют заемщику вовремя вносить все платежи. Перекредитоваться можно в учреждении, в котором уже есть кредит, или в другом, который предлагает более выгодные условия.

Специалисты из www.altacapital.com.ua/ru нам рассказали, что потенциальные клиенты часто рефинансирование путают с реструктуризацией долга. Так, под реструктуризацией нужно понимать изменение процентной ставки, срока кредита и его суммы. То есть, заемщик просит банк или другое финучреждение продлить срок кредитования, составить новый график погашения. А при рефинансировании нужно заключать новый договор. Субъекты соглашения обычно меняются.

Рефинансирование кредита: как это происходит - фото2

Процедура рефинансирования

Чтобы переоформить кредит, нужно будет заново собрать документы. Если рефинансирование проводится внутри одного финучреждения, то оно происходит по упрощенной системе: заемщику нужно только подать заявку и ждать ответа. Если перекредитование будет проводиться в другом банке, то нужно предоставить:

  • документы, подтверждающие доходы;
  • паспорт;
  • документы по кредиту, который будет рефинансироваться;
  • поручительство (не во всех банках требуется).

Конкретный перечень документов устанавливается банком самостоятельно. При рефинансировании ипотеки нужно будет предоставить документ, подтверждающий право на владение недвижимостью. Банк также может проверить КИ клиента. На положительный ответ будет влиять уровень доходов, трудоспособность, стаж работы. По этим факторам обычно оценивают платежеспособность клиента. Неаккуратному плательщику, который допускал по текущему займу просрочки, могут даже отказать.

Рефинансирование кредита: как это происходит - фото3

Сумма нового кредита не может быть больше суммы предыдущего долга. Перекредитование позволяет:

  • увеличить срок кредитования;
  • заменить кредиты, взятые в разных финучреждениях, одним;
  • снизить процентную ставку;
  • сэкономить не ежемесячных платежах.

Процедура рефинансирования простая. Заемщик обращается в выбранный банк, получает информацию о рефинансировании, в частности, узнает, какие нужны будут документы. Потом подает вместе с документами заявление. Банк рассматривает его и дает положительный ответ. После этого, заемщик сообщает своему банку, что готов досрочно погасить долг. В день сделки он подписывает с другим банком новый кредитный договор. При этом в первом банке должны выдать справку, что кредит оплачен и по нему нет задолженности.

Рефинансирование кредита: как это происходит - фото4

Если ссуда оформлена под залог (например, недвижимости), то первый банк должен снять арест с имущества. Заемщик подписывает со вторым банком договор на залог имущества.